En Florida el seguro de lesiones (bodily injury) no es obligatorio: ¿qué pasa si el culpable solo tiene PIP?

Respuesta corta: en Florida, la mayoría de los conductores solo están obligados a tener $10,000 de PIP y $10,000 de daños a la propiedad. El seguro de lesiones (bodily injury) que paga a las personas que usted lastima no es obligatorio para casi nadie. Si el culpable solo tiene PIP, su seguro no le paga a usted por sus lesiones; la mejor protección suele ser su propia cobertura de motorista no asegurado (UM).

Lo que la ley exige

Todo dueño de un carro registrado en Florida debe tener:

• PIP de $10,000 (§627.736), que paga sus propios gastos médicos y parte de su salario perdido, sin importar la culpa. Lea ¿Cómo funciona un seguro PIP?.
• Daños a la propiedad (PDL) de $10,000 (§324.022), que paga los daños que usted cause al carro u otra propiedad de otras personas.

Eso es todo para la mayoría. Florida es uno de los pocos estados donde no se exige seguro de lesiones para registrar un carro. Manejar sin el seguro mínimo tiene consecuencias propias. Lea Manejar sin seguro en Florida.

¿Cambió esto en 2026?

No. En la sesión legislativa de 2026 se presentaron proyectos para eliminar el PIP y exigir seguro de lesiones (SB 522 en el Senado y HB 769 en la Cámara). Los dos murieron en comité el 13 de marzo de 2026. Por ahora, el sistema sigue igual: PIP obligatorio y seguro de lesiones opcional para la mayoría.

Las excepciones: cuándo sí es obligatorio

• Después de una condena por DUI: según §324.023, la persona debe tener por lo menos $100,000 por persona y $300,000 por accidente en seguro de lesiones, y $50,000 en daños a la propiedad, por un mínimo de 3 años.
• Después de ciertos choques con lesiones: si un conductor sin seguro de lesiones causa un choque con heridos y recibe una multa por una infracción de movimiento, el FLHSMV puede suspender su licencia. Para recuperarla, debe comprar por lo menos $10,000/$20,000 de seguro de lesiones y mantener la constancia de seguro SR-22 por 3 años.
• Algunos vehículos comerciales y de transporte de pasajeros tienen sus propios requisitos.

Si el culpable solo tiene PIP, ¿quién me paga?

1. Su propio PIP paga primero, hasta $10,000. El PIP del culpable normalmente no le paga a usted, salvo casos especiales, como cuando usted iba de pasajero en su carro, o era peatón, y ni usted ni su familia tienen PIP.
2. Su seguro UM puede pagar lo que el PIP no cubre: el resto de los gastos médicos, el salario perdido y el dolor y sufrimiento. En Florida, el UM también cubre cuando el culpable tiene seguro, pero muy poco. Lea Me chocó un conductor sin seguro.
3. El dueño del carro, si no era el mismo conductor, puede responder bajo la doctrina del “instrumento peligroso”.
4. El empleador del conductor, si manejaba por trabajo. Lea Me chocó un vehículo de trabajo.
5. Los bienes personales del culpable. Usted puede demandarlo directamente. Pero muchas personas no tienen dinero para pagar una sentencia, y la ley de Florida protege la casa principal (homestead) y, en muchos casos, el salario de un jefe de familia. Ganar un juicio no siempre significa cobrar.

Además, para reclamar dolor y sufrimiento al culpable en Florida, la lesión debe cumplir ciertos requisitos de gravedad, como una lesión permanente (§627.737).

Por qué vale la pena comprar UM

Como tantos conductores manejan solo con PIP, el UM es la cobertura que más protege a su familia. Tenga en cuenta:

• En general, el UM se vende junto con su propio seguro de lesiones (bodily injury). Si usted solo tiene PIP, normalmente no puede comprar UM.
• Su seguro debe ofrecerle UM y solo puede quitarlo si usted lo rechaza por escrito (§627.727). Revise si alguna vez firmó un rechazo.
• El UM le cubre a usted y, por lo general, a sus familiares que viven con usted, aunque vayan en otro carro o caminando.
• Si tiene varios carros, pregunte por el UM “stacked” (acumulado), que permite sumar los límites.

¿El culpable no tenía seguro de lesiones?

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Esta información es general y no constituye asesoría legal para su caso. Cada situación es diferente.